壓力測試是金管局對銀行的風險監管措施，主要是為了確保申請按揭的人士在按揭息率增加時，亦有足夠的能力應付樓價。

簡單來說，如當息率增加3厘後，供款與入息比率不得高於月入的60%，以確保按揭申請人能維持日常生活的同時，能每月穩固地供款。

除了了解壓力測試的作用外，本文剛提及的供樓負擔比率計算亦同樣需要留意。

供樓負擔比率計算亦即是供款與入息比率（DTI）。透過計算每月的按揭供款與每月入息的比例，可以計算出按揭申請人應負擔的供款與入息比率。

假設每月的按揭供款為40元，入息80元。那麼，它的供款與入息比率便是50%。

如按揭申請人購入的物業是屬於自住用途及沒有其他按揭供款，那他的供款與入息比率及壓力測試便會以50/60計算。

以選擇H按為例，銀行會以H按的封頂息率計算壓力測試。假設以購入一套800萬物業為例，其按揭申請為六成並約以利率2.5%及供款30年計算，每月供款約為$18,966。最後所得的供款與入息比率要求便是$37,932，而壓力測試的要求則約$45,423。

不過注意，不同的按揭申請所計算出來的壓力測試，可能會因按揭類型及多項因素影響而略有差異，建議可先向專業人士咨詢。

壓力測試的變化會以申請人每月的不高於月薪60%供款作為基本準則下，受到多項因素而出現轉變。以下便是一般壓力測試常見的因素與其轉變後的供款要求，例如：

w   假設申請人在申請按揭時，沒有任何按揭及擔保在身且物業為自用：60%

w   申請人的收入來自香港以外地區：50%

w   壓力測試的要求非自用/出租物業：50%

其他因素包括：非自用物業+收入來自香港/有按揭在身+收入來自香港以外地區/非自用物業+有按揭在身+收入來自香港以外地區的供款要求為40%。

壓力測試的高低因素會因置業首期的多少而不同，即是置業的首期愈多，按揭成數便會愈低，所承受的壓力測試亦會隨之降低。

以30年還款期及2.5%息率作為前提及計算，一套600萬的物業其擁有的首期是300萬，壓力測試要求便要$28,389。但如果以首期只有240萬作為計算，按揭成數便需要60%，即壓力測試要求就會便會由$28,389增加$34,067。另外，樓價愈高亦會令壓力測試的要求愈高，例如當樓價由原本的600萬上升至800萬，其壓力測試的要求便會由$34,067增加至$45,423。

❣選擇私人貸款計劃的主要因素❣

1.還款期

還款期可以直接影響每月的供款金額，因為還款期愈長，每月還款額及還款壓力便會愈低，但同時總利息支出亦會相應增加。因此建議申請前，除了要先了解自身的財政狀況外，還要考慮自己的還款能力，才能選擇出更適合自己還款期的私人貸款。

除此之外，選擇時亦可考慮一些能提供靈活還款期的私人貸款計劃，不但有助節省利息支出，還能縮短還款年期。

2.貸款利息

任何私人借貸計劃都包含利率（利息），利率愈高，貸款成本便會愈高，而當中的月平息便是利率其中一個的計算方法。因此申請私人貸款前，除了要了解當中包括的利率計算外，亦要留意不同私人貸款計劃的實際年利率比較喔！

想了解更多實際年利率和月平息的相關內容，可以參考本站文章：借錢年利率點樣令還錢利息更「划算」？不如立即點開本文睇一睇

3.費用

現時，大部份銀行及財務公司推出的私人貸款計劃都會收取手續費及行政費。因此，在比較不同私人貸款計劃時，應先確定該計劃是否有令貸款成本增加的潛在借貸利息及額外隱藏成本。

4.申請文件

一般想貸款申請過程順利且快速批核，便需要提供身份證、住址證明及入息證明等基本文件作為審批資料。但因不少人對於貸款申請過程不了解，導致準備的文件不充足而令貸款未能如期被批核。因此，許多財務公司都會推出一些免證明文件的私人貸款計劃，令複雜的申請手續變得更簡單快捷。

想了解更多關於一般借貸申請時所需要文件的內容，可以參考本站文章：考慮如何快速借錢前，原來要先準備以下文件？

5.優惠及獎賞計劃

為了招攬更多借貸人士，銀行及不少財務公司都會推出含有各種優惠或獎勵的私人貸款計劃。最常見的有現金回贈或超級市場禮券等獎賞，這些獎賞除了可以吸引更多人借貸外，亦可以令整體的借貸成本降低。