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13 Oct

當我們向銀行或財務機構申請貸款時,都會不懂比較借貸計劃的利息而跌入了一堆數字的迷陣中,白白多付了借貸成本。只要我們了解「利息」當中的「月平息」與「實際年利率」,便能有助我們選擇借貸計劃時,避免多付借貸成本。

 

利息

當我們向各借貸人向如銀行或財務公司的貸款機構借貸一筆金額時,所付出之借貸費用會比最初的貸款額(本金)多,那便是利息。

利息一般以貸款額(本金)的百分比(利率)計算,通常在各種類型的借貸中都需付上「利息」,如房產貸款(按揭)、私人貸款、企業貸款、汽車貸款及信用卡簽帳等。

借貸人除了需要以每月分期還利息外,還需要償還部分本金。

 

利息會根據貸款機構透過借貸風險計所計算出來而有所不同,例如信貸評級,即如借貸人的信貸評級欠佳,利息便會以較高利率去計算及收取。

 

現時,大部分借貸機構都不會以單利息計算,而是採用複利息。複利息除了計算本金的利息外,會計算利息的利息。即以借貸人在每次還款期尚欠的本金以及利息再計算下一期的利息。所以在計算方面不但比單利息為多,而且更為複雜。以下為一個假設例子:

w   單利息計算=本金x利率x時間

假設銀行以15%的固定年利率,向借款人提供100,000元的貸款並加15,000元的利息。1年後,總還款額便會是115,000元。

利息便是$100,000 x 15% x 1(年) = $15,000

w   複利息計算=(本金x1+利率)時間)

繼續以上述假設作例子,利息便是($100,000 x1+15%)^3) = $152,087.5

 

月平息Monthly Flat Rate

借貸機構常用數字一般會低到0.1%0.3%之間標榜「月平息低至0.X%」,以吸引更多人選擇他們的借貸產品。

 

「月平息」一般於還款期內,每月的利息開支是固定及不會隨未償還本金減少而變化。透過「月平息」便可以計算出每月利息開支及全期利息開支。

假設貸款$100,000,月平息0.15%,分36個月還款,如果以每月計算,其公式便會是:

w   每月利息開支 = 本金 x 月平息,即$100,000 x 0.15% = $150

w   全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數,即$150 x 36 = $5,400

w   總還款額 = 全期利息開支 + 本金,即$5,400 + $100,000 = $105,400

w   每月還款額 = 總還款額 / 還款期數,即$105,400 / 36 = $2,927.78

 

實際年利率Annual Percentage RateAPR

借貸人於還款期內所需繳付之利息、手續費及行政費等費用及成本經一併計算後,便會以年利率的形式去表示。當借貸人在申請貸款時,貸款機構便會應要求為其提供「實際年利率」數字,以比較不同貸款產品的實際成本。「實際年利率」的計算方式非常複雜,坊間多以1.9這道簡化公式「不變系數」去計算約數,即實際年利率 = 月平息 x 12個月 x 1.9(不變系數)。

建議在借貸時應向銀行或財務公司多作了解,因為貸款額、還款期、利息回贈及現金回贈(不包括禮物或禮券回贈)等因素都會影響「實際年利率」。

雖然部分貸款機構在宣傳時,會以極低的「月平息」和「零利息」予人「低息貸款」及「免息貸款」的錯覺。但相關機構實際會以各種手續費或行政費去取代「利息」的字眼,以作收取借貸的費用。

其實「實際年利率」已包含了手續費及其他費用,所以透過「實際年利率」亦可得悉其借貸成本。不過別擔心,因為根據「銀行營運守則」,銀行宣傳資料如有提及利率,必須在合適情況下列明「年利率」、其他相關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。所以借貸時,一定要多多參考年利率。

 

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