擔保人是指借款人沒有履行債務責任或未能準時還款的時侯，需按合約替借款人承擔還款責任的人。簡單而言，當借款人因入息不足或不穩定以無法通過貸款審批時，貸款人 (lender)便有機會要求第三者作為借款人作為借貸的擔保人。

成為擔保人的資格並沒有條例明確訂明。理論上，除了未成年，沒有行為能力及破產人士無法成為擔保人外，任何人只要願意就貸款而為借款人負上擔保人的責任均可成為擔保人。

不過現時，銀行一般只會接受親屬或特定人士作為擔保人，部份銀行更限制成為借款人的擔保人必需是其直系親屬，即父母、子女或已婚伴侶。

成為擔保人並不是毫無影響，如因借款人拖欠或失蹤而未能償還貸款時，擔保人便需代替借款人被銀行或財務公司追討。如擔保人真的被貸款人以法律途徑的方式追討時，便需代為還款後再向借款人要求賠償。

除了隨時要承擔代為還款的風險外，成為擔保人亦有機會影響未來借貸或置業。因為除了借貸人的借貸紀錄會被記錄在信貸資料庫外，作為擔保人亦同樣會被記錄。如日後需要申請其他按揭，會令其成功率與沒有擔保人的身分相比較低。除此之外，供款與入息比率和壓力測試的要求亦會更嚴格。

「擔保人」與「借貸諮詢人」的最大分別在於「諮詢人」(Referee)只是在借款人未能如期還款時，讓貸款人有一個聯絡對象了解借貸人的情況或查詢行蹤。在法律上，「諮詢人」並沒有任何責任為借款人還債。如果諮詢人因此被貸款人追收債務而被不斷滋擾或恐嚇，貸款方便有機會違反《個人資料（私隱）條例》(第486章)。

本港持牌銀行、限制牌照銀行及接受存款公司均受金管局監管。

根據《銀行營運守則》，收數機構不可以採取騷擾性或不正當的收數手段；若果第三者（包括借貸諮詢人）並未與機構訂立任何正式協議，就借款人的債務作出擔保，該機構(及所聘用的收數公司)便不應試圖向該等人士追討債項。

至於財務公司則受《放債人條例》(第163章)所監管，同樣需遵守香港持牌放債人公會所頒布的《放債營運守則》，不可直接或間接地向諮詢人追討債項。

❣考慮一：資金配置

借錢買樓前，首當其衝當然要考慮手上有多少資金。如手上資金不足以買入整個單位，便需要申請按揭。不過申請按揭並不是只合適資金不足的人士，就算資金充足，同樣亦可以考慮申請按揭以便自己其他的資金留給作不時之需或其他投資之用。

❣考慮二：首期VS按揭成數

在資金不足以Full Pay買樓的情況下，選擇借錢買樓前，必需要參考金管局按揭指引。以1,000萬以下的物業為例，最高按揭成數為六成，1,000萬以上最高按揭成數為五成。

根據按揭成數，如買入一套1,000萬以下的物業，便需要預備四成首期；而1,000萬以上的，要預備五成首期。

不過，按揭成數會根據申請人是否有按揭在身、收入來源及是否自用等因素出現變化，因此申請按揭前必須做好財務預算。

❣考慮三：計算利息支出

申請按揭當中最大的開支便是利息成本。在本港，大部份買磚頭（即買樓）的情況下都可以選用H按。但由於美國聯儲局維持低息政策，所以在資金充裕的情況下，銀行同業拆息亦常處於低位。

以現時的實際按息經常處於1.4%-1.5%水平作為計算，一套800萬物業，其供款為30年，申請按揭為六成，總利息開支也只是需要200多萬元。不過，對於屬於未補地價單位的物業，便需要使用P按，現時實際按息約為2.5%，與H按鎖息上限一致。

❣考慮四：現金回贈金額

現金回贈的金額會因借貸額愈大，獲得的回贈便愈多。以現金回贈為1%作為假設，借貸額為300萬，現金回贈金額便是3萬。

不過金管局指引亦有所規定，如現金回贈超過貸款額1%，銀行審批按揭成數時，整筆回贈金額便需要計算在貸款額內。

❣考慮五：能否通過壓力測試

申請按揭買樓前，必需通過壓力測試，測試會判定申請人是否符合當按揭利率上升3%，而每月供款不得高於月薪60%的要求。如收入不符合要求，便未必合適資格申請按揭或需以資產申請按揭。

❣考慮六：按揭申請文件

申請按揭買樓，除了需要基本的身分證明文件及地址證明外，亦需要受薪人士提交最近財務年度的稅單及過去3個月的糧單。

如果是自僱人士，則需要提交商業登記證及過去6個月的收入證明與相關入賬紀錄。否則未必符合申請按揭資格者，便需要透過其他如資產申請按揭。

當然，每間銀行對於按揭文件要求略有不同，所以建議申請前可向按揭專員查詢。

❣考慮七：置業額外開支

置業的額外開支非常多，包括印花稅、經紀佣金、律師費及裝修費，總額有機會高達六、七位數字。因此建議申請按揭前要把所有額外開支亦一併考慮在內。印花稅是屬於置業額外開支支出中最龐大的。但如果是首次置業，印花稅開支相對較細。

❣考慮八：信貸評級

銀行會根據申請人的信貸評分考慮是否批核按揭申請。如果申請人信貸紀錄欠佳，銀行給予的按揭計劃便會較保守。對於破產人士的按揭申請，銀行更不會批出。因此如想申請按揭，應保持良好的信貸紀錄，包括準時還款、留意信貸使用度及定期查閱信貸報告等。如發現有欠妥的地方，便要盡快改善。

申請私人貸款時，銀行和財務公司都會要求申請人提交入息證明。因為透過入息證明可以有效反映出申請人的財政狀況及收入的穩固程度。一般受薪人士的稅單、公司證明、強積金供款紀錄等文件都可以作為入息憑證。

除此之外，申請人亦需要提供以下資料來增加貸款快批的可能性：

w   最近3個月內發出的糧單或僱主之強積金供款紀錄

w   最近3個月內發出的有效受聘證明文件（進一步確定申請人職銜和收入細節）

w   最近一年由稅務局發出的評稅通知書（稅單）

w   過去1個月的銀行月結單或存摺（每月薪金進賬的證明）

如果申請人並非持有香港永久性身份證，便要連同僱員合約或有列明受僱期的受聘證明文件一併提供予銀行或財務公司。同樣，視乎情況而定，亦有機會需要提供工作簽證。

如果是自僱人士或經營生意的人士，便需要提供以下證明文件，如：

w   有效的執業證書（適用於專業人士或相關商業執照（如的士證），及商業登記證

w   最近1年的稅單

w   最近6個月與業務有關交易的個人或公司的銀行賬單及報表

另外，收租人士亦同樣需要提供證明文件，如6個月有效期的租約及3個月的租金存款記錄等等的證明資料。

除了關於工作的入息證明需要提供外，申請人亦需要預備香港永久性居民身份證以確定申請人的身份。

另外住址證明亦同樣需要提供，除了用予確定申請人的近期住址外，更可以確保能把重要文件郵寄到申請人手中。要注意的是，一般有效的住址證明都以最近3個月內發出為準。當中包括：

w   水費、電費或煤氣費等公共機構發出的賬單

w   稅單或選民登記確認信等由政府部門或司法機構發出的文件

w   銀行、保險公司或強積金核准受託公司發出的月結單或通知書

w   互聯網、手提電話或由本地專上院校發出的文件或收費單

除了要注意上述所提及要準備的申請貸款文件外，亦要留意銀行或財務公司所要求成為申請貸款人的最低條件。例如申請人必須年滿18歲及必須是香港永久居民。

當然，不同銀行或財務公司的要求都會有少許不同，亦有部份財務公司會接受非香港永久居民的貸款申請。因此在申請借貸前，除了要把所需文件準備充足外，更要了解自己所申請的銀行或財務公司所需的要求是甚麼喔！