申請私人貸款時，銀行和財務公司都會要求申請人提交入息證明。因為透過入息證明可以有效反映出申請人的財政狀況及收入的穩固程度。一般受薪人士的稅單、公司證明、強積金供款紀錄等文件都可以作為入息憑證。

除此之外，申請人亦需要提供以下資料來增加貸款快批的可能性：

w   最近3個月內發出的糧單或僱主之強積金供款紀錄

w   最近3個月內發出的有效受聘證明文件（進一步確定申請人職銜和收入細節）

w   最近一年由稅務局發出的評稅通知書（稅單）

w   過去1個月的銀行月結單或存摺（每月薪金進賬的證明）

如果申請人並非持有香港永久身份證，便要連同僱員合約或有列明受僱期的受聘證明文件一併提供予銀行或財務公司。同樣，視乎情況而定，亦有機會需要提供工作簽證。

如果是自僱人士或經營生意的人士，便需要提供以下證明文件，如：

w   有效的執業證書（適用於專業人士或相關商業執照（如的士證），及商業登記證

w   最近1年的稅單

w   最近6個月與業務有關交易的個人或公司的銀行賬單及報表

另外，收租人士亦同樣需要提供證明文件，如6個月有效期的租約及3個月的租金存款記錄等等的證明資料。

除了關於工作的入息證明需要提供外，申請人亦需要預備香港永久居民身份證以確定申請人的身份。

另外住址證明亦同樣需要提供，除了用予確定申請人的近期住址外，更可以確保能把重要文件郵寄到申請人手中。要注意的是，一般有效的住址證明都以最近3個月內發出為準。當中包括：

w   水費、電費或煤氣費等公共機構發出的賬單

w   稅單或選民登記確認信等由政府部門或司法機構發出的文件

w   銀行、保險公司或強積金核准受託公司發出的結單或通知書

w   互聯網、手提電話或由本地專上院校發出的文件或的收費單

除了要注意上述所提及要準備的申請貸款文件外，亦要留意銀行或財務公司所要求成為申請貸款人的最低條件。例如申請人必須年滿18歲及必須是香港永久居民。

當然，不同銀行或財務公司的要求都會有少許不同，亦有部份財務公司會接受非香港永久居民的貸款申請。因此在申請借貸前，除了要把所需文件準備充足外，更要了解自己所申請的銀行或財務公司所需的要求是甚麼喔！

❣申請貸款前須考慮的問題❣

1.理由

申請貸款的理由千百種，但如果是為了購買奢侈品或攀比，例如換新款電話等理由，便要考慮清楚，因為借貸所計算的利息並不少。除此之外，貸款年期愈長，實際利息支出便會愈多，導致利息不斷增加。

試想一想，如果把這些利息用作儲蓄或其他消費等用途，是不是更有意義呢？

2.還款能力

每個人都可能會因為發生緊急狀況而需要申請借貸，但借貸前，了解自己的還款能力亦是相樣重要。因此建議可以先為自己做個收支計算表，把每月的收入和支出清楚列出來，再評估自己是否有能力還款。假如收入僅僅只足夠支付生活的支出，那麼借貸金額亦不宜過大。

3.借貸方的誠信

如果有貸款機構推銷時，宣稱貸款申請服務「不成功，不收費」，大多數可能是財務中介公司行騙的手法。建議如果有貸款需要，應找銀行或信譽良好的財務機構申請借貸。

4.實際年利率

現時貸款的實際年利率的私人分期貸款和信用卡結欠（每日/月複息）都是以月平息或年息等方式計算。除此之外，貸款可能包括手續費或年費等其他費用。因此，在計算借貸成本時，需把利息及其他相關費用一併考慮。

5.欠貸後果

經常拖欠或無法如期還款會令貸款申請者的信貸紀錄受到影響外，還可能需要繳付額外利息或手續費。這些負面影響可能會增加日後申請貸款的難度。除此之外，亦會阻礙某些如紀律部隊，金融監管機構和銀行等行業的求職或晉升機會。

6.費用及收費

除了一般由銀行或財務公司就辦理貸款收取的手續費或年費要注意外，按法律規定，貸款機構須公布所徵收的費用。

以下便是在辦理貸款手續時，須注意的常見費用及收費：

w   提早還款罰金：若你較協定的年期提早清償貸款，銀行或會另外徵收費用。

w   逾期還款罰金：若你逾期償還每月還款，你或須繳付罰款。

w   註銷費：若你在簽約後改變主意並取消貸款，銀行或會收取註銷費。

另外，貸款也可能需要支持第三方費用，例如政府的按揭登記印花稅，專業估值師的物業估值費用，律師辦理按揭的法律費用和保險公司的火險或其他損毀險的保費等。

❣破產人士的責任❣

欠債還錢是每個人的責任，而破產人士在破產期亦有責任需要承擔，例如：

w   須向破產受託人交待自己所有的資產和賬簿紀錄。

w   須詳細向破產受託人報告自己的每月收入和生活支出，以計算是否須供款。

w   如更改姓名、地址或電話號碼等個人資料，須通知破產受託人。

w   每年須向破產受託人提交自己的週年收入支出說明書（簡稱年報），並直至解除。

❣破產人士的限制❣

破產人士除了在破產期內須承擔並履行以上所提及的責任外，亦會因破產條例的限制為生活及就業帶來一些影響，例如：

w   不能任職律師、保險代理、證券經紀，銀行從業員或公司董事等職位。

w   收入在扣除自己和家庭的合理需要後，餘額須用於還債。

w   只准開立一個儲蓄戶口出糧。

w   不可再借貸及購買物業或車輛等資產。

w   不可繼續人壽保險的供款。

w   政府退休金會停止支付，但仍可向公務員事務局申請特惠金維持生活。

❣申請破產的好處❣

雖然在破產期須要承擔多項責任及受到生活和就業的限制，但是對於破產人士還是有其好處，例如：

w   銀行及財務公司一般會在收到破產文件後停止追數，財政壓力能得到緩解。

w   不會因擔心日夜被追數而無法安心工作和生活。

w   在無須繼續供樓的情況下，仍可居住於現時的物業直至銀行收樓為止。

w   能維持基本生活，每月債務會以破產人士的薪金被扣除和家人的生活開支後，才用作還債。

w   如無違反破產條例，《破產令》將於四年後解除，並且連同債務一筆勾銷。

w   錢債官司停頓，民事訴訟的討債行動會因破產條例遭凍結。