❣Min pay的介紹❣

Min pay，亦稱最低還款額，是指以較高者為準的情況下，持卡人於信用卡免息期後需支付的所有利息（包括年費等費用），以及最少5％未償還本金的餘額總和，或某一指定金額。簡單來說，即當持卡人想避免逾期「找卡數」，但又無力償還全筆金額時，便可以選擇先還「最低還款額」。

❣Min pay的誤解❣

持卡人會認為還Min pay可以減低全筆金額貸款帶給自己的壓力，但卡數如樓按貸款一樣，都是透過息除本減的形式，採用先償還利息再以餘額還本金的方式以複合利率計算利息。簡單來說，利息會在複合效應下，透過銀行的逐日計算，令利息愈來愈高，令持卡人不但需要花費更多的精力及時間去清還卡數，甚至可能會面對破產的危機。

假設持卡人現有1萬元的卡數，以每月只償還最低還款額的2.5%及實際年利率35%計算，即使還款期間沒有新增簽帳，年費及其他費用，持卡人亦需要約26年才能清還卡數，當中所涉及的利息是超過原先結欠的2倍（總支出67,536元，利息佔47,536元）。

如果把還款期縮短至3年內必須還清，每月至少要還款849元，總還款額所涉的利息約為原先結欠的53%（總支出30,565元，利息佔10,565元）。

❣避免逾期「找卡數」的方法❣

w   截數日集中同一天

部分銀行可以為有需要的持卡人更改信用卡的月結單截數日。只要將手上所有截數日集中在每月的同一日，或更改成在出糧日期之後，便可以更方便處理及管理所有信用卡的卡數。

不過要留意，有些信用卡的截數日只允許持卡人更改一次，所以更改前要考慮清楚所選定的日期喔！

w   截數後即找數

如果想確保每月準時「找卡數」，可以選擇一收到月結單就立即繳清信用卡卡數。如果想進一步免除後顧之憂，更可以善用把截數日集中於同一天的方法，提高處理所有信用卡卡數的效率。

w   申請自動轉帳

如果上述方法都未能改善逾期「找卡數」的問題，便可以考慮最穩妥的方法—申請自動轉帳。

只需向銀行遞交申請表，等待約2至4星期的時間把服務成功啟動後，銀行戶口便會在往後的每個月為持卡人自動繳付所有卡數。要注意，銀行戶口必須要有足夠存款，否則會被視作交易失敗，導致可能會被銀行收取手續費或被罰逾期費喔！。

w   同樣屬於個人無抵押貸款產品。

w   均有設定信貸限額，並需於指定的時間還款。

w   貸款申請人能在短期內獲得借貸款項。

信用卡

私人貸款

特點

w   可就預先消費所需金額申請現金分期。

w   個別商戶設有免息分期。

w   即時簽帳付款。

w   還款期前把「卡數」繳清便不會有任何利息。

w   需預先消費所需金額作申請。

w   貸款額度較大，適合大額消費。

w   無論是否在已還款期前把貸款清還，都會計算利息。

額度

w   額度為信用卡獲批的信用額。

w   最終獲批額度由銀行從申請者的入息、資產、信貸評分等方面作出綜合考慮。

w   一般可達申請者月薪的10倍或以上。

w   最終獲批貸款額視乎申請者的收入及信貸紀錄作出綜合考慮。

用途

w   常用於日常消費，如購買電子產品、機票酒店和大型傢俬等。

w   常用於支付較大筆的開支，如買車費、裝修費、緊急醫療費、結婚支出費、教育經費及旅費等。

利息

w   現金透支的實際年利率可高達30-40%。

w   現金分期或簽帳分期的實際年利率一般為5-10%。

w   視乎借貸金額、還款期和申請人的信貸評分等不同因素而定。

還款

w   信用卡現金透支並無定額還款。

w   可只繳付最低還款額，但容易令利息不斷累積，形成巨額欠款。

w   按月還款，一般由12個月至60個月不等。

w   如過期還款需支付罰款。

想了解更多最低還款額的相關內容，可以參考本站文章：其實只還min pay唔一定係好事？睇過本文你就知道。

獎賞

w   一般獎賞有現金禮券和小型家電等。

w   其他優惠獎賞包括信用卡積分，飛行里數及現金回贈等各種商品及服務。

w   一般有現金回贈及禮券。

w   其他禮品獎賞包括機票、智能手機及智能手錶等人氣產品。

1.

使用方便且快捷，毋須一次性支付產品全額

2.

可更快享用自己喜歡的產品或服務

3.

避免繳付一大筆資金，有助降低財務壓力

4.

合適於一些金額較大的消費上，例如買樓或買車等。

1.

分期貸款適用於新居入伙、進修學費或突發事件等情況，因為使用分期貸款可以解決較大金額的財務壓力。

2.

分期付款容易做成多項消費分期重疊，令每月的供款負擔日益增加，因此不建議用於日常購物。

3.

注意還款期，一旦逾期還款，服務商便會徵收額外費用，導致容易失去預算。

4.

私人貸款是以固定年期及每月固定金額的形式清還款項，若提早全數清還，可能需要繳付手續費。

5.

雖然透過分期貸款可以把款項攤分，但容易令消費者誤以為自己手上資金剩餘還有很多，造成過度消費的後果。

「78法則」是大多數銀行及財務公司用以分配於每一期貸款的還款額中本金及利息的方法，當中分期貸款便是常見例子。

簡單來說，因為分期貸款是屬於一種定額供款方式，需要申請人在還款期內把本金及利息清還，但每一期還款額中的本金與利息比重都會隨還款期的期數而遞減變得不一樣，於是銀行及財務公司大多數便會選擇採用「78法則」計算。

以12 個月還款期作為例子，其總利息支出會被分為 78 份（12 + 11 + 10 + 9＋8＋7＋6＋5＋4＋3＋2 + 1）。第一個月，亦即第1期的利息比重為總利息支出的 12 / 78；第2期為11 / 78，如此類推至第12期，所以分期貸款計劃的還款在初期利息所佔的比重會比本金少，但後期，本金會比利息比重多。