環聯信貸公司(TransUnion，又稱TU)的信貸評級(Credit Rating)是根據客戶信貸紀錄評分而劃分的等級。而評級的分數主要來自客戶開啟首個如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款的信貸戶口所收集而來及計算紀錄的信貸分數。

 

銀行及財務公司會在當客戶申請私人貸款或按揭時向環聯索取客戶的信貸報告而了解客戶的信貸狀況及其他各種因素，以便來決定及考慮是否讓客戶獲批貸款申請和計算貸款利率。

 

❣信貸評分級數❣ 

信貸評分共分為10級，分數從1000-4000分不等，並以英文A至J排列，A代表信貸評級是最高的，J則是代表最差。

以下為各級評級的劃分分數：

信貸評分

信貸評分分數範圍

信貸(TU)評級

A

3526-4000

優良

B

3417-3525

良好

C

3240-3416

良好

D

3214-3239

一般

E

3143-3213

一般

F

3088-3142

一般

G

2990-3087

欠佳

H

2868-2989

欠佳

I

1820-2867

瀕臨破產

J

1000-1819

瀕臨破產

 

❣信貸紀錄及評分的重要性❣

信貸紀錄對想申請貸款人士非常重要，亦是作為環聯會員的銀行及財務公司考慮客戶是否獲批的借貸參考之一。紀錄主要還包括還款紀錄、信用額、申請貸款的頻密程度等。這些紀錄都被妥善保存於聯信貸公司內，而信貸紀錄都有可能會隨著客戶每個月的信貸評分的改變而有所變動。

 一般信貸紀錄內的報告內容甚廣，包括：

w   客戶基本資料

w   信貸帳戶資料（曾申請的信貸機構名稱、貸款額及還款紀錄）

w   公眾紀錄（曾被追討債務及破產與清盤訴訟紀錄）

w   過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分(credit score) 等…

紀錄會被環聯保留作為5年並作為日後參考作審批貸款之用，而破產紀錄更會保留長達8年的時間。

 

❣信貸評級對日常生活的影響❣

如果信貸評級過低，不但有機會導致借貸過程不順遂，亦會影響部份的日常生活。例如申請信用卡時，發卡機構便會向環聯索取申請人的信貸報告，如發現評級不符合借貸要求，可能不會獲批信用卡。

其次便是申請貸款、貸款額及貸款利息。因此信貸評級會影響申請信貸時的優惠利率，如信貸良好的申請人便會有更大的成功率爭取更優惠的利率；相反對於一些信貸評級不太理相的申請人便會遭到借貸機構批出較高的利率或直接拒絕貸款申請。

最後，對於想申請物業按揭貸款的申請人亦要注意，銀行同樣亦會把信貸評分納入參考以決定按揭貸款額。

信貸評級除了被運用於以上幾種情況外，亦可作為應徵和移民等其他用途。例如移民，良好的信貸評告更有助於移民申請。

 想提高自己的信貸評級亦很簡單，例如提醒自己每月準時繳還貸款和繳清全部信用卡賬單。另外亦要避免於短時間內申請多張信用卡及留意信貸使用度。在申請借貸前，可以先查閱信貸評級，了解自己的分數。如果可以定期抽空核對信貸報告資料就更為妥善啦！

 

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