萬能KEY防不勝防？專家教您妙速避開循環貸款的陷阱。
*前言
因應本港新冠疫情的趨勢，市民可能仍需考慮不同的財政方案作資金周轉用途。坊間有各適其適的借貸計劃，而相比起傳統的分期貸款，循環貸款算是一種比較新式的借貸服務，究竟這個方案有什麼好處？
*重點
循環貸款的意思是什麼？
循環貸款的利息，一般由動用借貸的第一日開始計算。由於還款額是每日作結算，因此對短期內資金周轉的客戶更為適合。若果客人並無即時的財務需要，相關的戶口仍可保留，作為未來的不時之需。
此外，比起傳統式的分期貸款，循環借貸方案具備更高的彈性。用戶可跟據自己的需要，隨意調整還款的限期與還款的金額。
辦妥了還款手續，客人仍可循環取出已償還的款項。其實每次客人還款之後，戶口的備用額則隨即提升，所以客人不需再如分期付款般每次重新遞交借貸申請表，可謂非常方便及實惠。
如何計算循環貸款的利息？
坊間的私人循環貸款，往往提供利息計算機， 讓客戶比較不同的利率，以下為一個範例：
客戶的信貸額度為$200000，而財務公司批核的年利率為4% 丶每月最低的還款額為4.5%。
如果用戶起初便提取所有金額達$200000，那麼1個月後的月結單將顯示：
本利和：$200000 +($200000 x 4% x 30 / 365) = $200658。
這時，客戶需要償還每月最低的還款額4.5%：
最低的還款額：$200658 x 4.5% = $9030。
若未能償還這項金額，相關的戶口便會被視為「拖欠性質」。
如客戶還款$40,000，而20日後另提取$20,000，那麼到了第2個月尾，月結單的本利和總欠額便是：
總欠額：($200658 – $40000 + $20000) + ［($200658 -
$40000) x 4% x 20 / 365 + ($200658 - $40000 + $20000) x 4% x 10 / 365] = $181208。
如何避免循環貸款的陷阱?
坊間常提及的循環貸款陷阱，詳情究竟是什麼？我們又能如何避免？以下是小編搜索的三個方法：
注意事項 | 介紹 |
(一)丶 財務公司的年費
| 客戶無論有沒有新的借貸，均需向財務機構繳交年費。
有些借貸方案可獲首年豁免年費，但之後機構便逐年收取相關的年費，用戶需要格外留神。
個別銀行在推廣服務期間會聲稱永久豁免年費，大家不妨諮詢清楚才作出借貸決定。 |
(二)丶 財務公司的手續費
| 如向個別銀行或財務公司申請循環貸款，該機構會加設「提取備用借貸額」的手續費。
有些借貸方案可獲首年豁免手續費，但之後便逐年收取相關的手續費，客戶也需要謹慎處理。 |
(三)丶 循環貸款的還款年 期丶利息與額外收費
| 由於循環貸款提供每月最低的還款額，而且並無固定還款年期，所以客戶表面上的財政負擔不大。但隨着利息的累積，用戶如不留神的話，總拖欠額便會越滾越多，將來更有破產的風險。
有見及此，用戶除了比較循環貸款的利息率，更應計算提取費丶年費等額外開支。
每個月的月尾，用戶也可結算一次自己本利和需歸還的金額，盡量做好財政預算。 |
*結語
希望以上介紹的懶人包，可以幫到大家！若想了解循環貸款及其他財務問題，歡迎您隨時聯絡「借錢萬能KEY」的專業團隊。 只要致電3163 7742或Whatsapps 6365 8952，便可查詢一站式的借貸相關服務。「借錢萬能KEY」是一間通過嚴格驗證的借貸配對平台，多年來信譽良好。若想了解更多「借錢萬能KEY」的理財服務，歡迎蒞臨本店的網站：https://keyoung.com.hk。